In dit exclusieve interview duiken we in de uitdagingen waarmee kleine en middelgrote ondernemingen (MKB’s) in Nederland worden geconfronteerd bij het zoeken naar financiële steun.
Bas Vanhorick, de Country Manager voor smeGo in Nederland, brengt een schat aan inzicht met meer dan 20 jaar ervaring in de financiële sector.
Bas belicht de hindernissen waarmee MKB’s te maken krijgen bij het zoeken naar financiering, de impact van regelgevende complexiteiten en het zich ontwikkelende landschap van financiering. Bovendien biedt hij een uniek perspectief op hoe smeGo zich onderscheidt met een allesomvattende benadering, waarbij de kloof wordt overbrugd tussen traditionele bankmodellen en de steeds veranderende behoeften van MKB’s op de Nederlandse markt.
Vraag: Bedankt dat je de tijd hebt genomen voor dit gesprek, Bas. Laten we meteen ter zake komen. Naar jouw ervaring, hoe gemakkelijk of uitdagend is het voor MKB’s in Nederland om financiering of krediet te verkrijgen, vooral van traditionele bronnen?
Antwoord: Het verkrijgen van financiering kan een echte uitdaging zijn voor MKB’s, vooral gezien het feit dat dit niet iets is wat ondernemers elke dag doen. Banken, de traditionele partner voor financiering, standaardiseren hun acceptatiecriteria voor leningen voor MKB’s steeds meer, en steeds meer kleine bedrijven passen niet binnen deze criteria. Alternatieve financiering (AltFin) kan een oplossing bieden, maar de veelheid aan spelers blijkt een obstakel te zijn. Veel AltFin-bedrijven zijn ‘one trick ponies’ die slechts één oplossing bieden, ongeacht het probleem. Ze zijn gespecialiseerd in slechts één gebied zoals leasing, factoring, kleine leningen, grote leningen, kredietlijnen, voorschotten, enzovoort. Voor een ondernemer is het uitdagend om de juiste partner voor het bedrijf te vinden, een partner die hen kan begeleiden langs de weg van ontwikkeling, groei en verandering.
Het brede scala aan producten en diensten van smeGo biedt een one-stop-shop oplossing voor bedrijven. We bieden leningen, kredietlijnen en factoring in allerlei soorten, maten en vormen. Flexibiliteit is een belangrijke waarde van smeGo.
V: Zijn er specifieke sectoren of soorten MKB’s die meer moeite hebben om financiële steun te krijgen?
A: Sectoren en bedrijven met weinig activa op hun balans of waar een financieringsbehoefte meer betrekking heeft op immateriële activa dan op traditionele vaste activa hebben vaak meer moeite met financiering. Dit is vaak het geval bij innovatieve of digitale bedrijven of bedrijven in de fase van digitalisering van een deel van hun bedrijfsactiviteiten. Het geldt ook voor softwarebedrijven, dienstverlenende bedrijven en andere bedrijven met weinig activa.
Om hen te helpen, kunnen we nog steeds financiering verstrekken met behulp van de Europese Unie. In samenwerking met het Europees Investeringsfonds (EIF) kunnen we zelfs leningen verstrekken aan deze bedrijven wanneer ze geen onderpand hebben.
V: Wat zijn dan de gemeenschappelijke obstakels die MKB’s tegenkomen bij het zoeken naar financiële hulp in Nederland?
A: Wanneer je naar banken kijkt, bijvoorbeeld, hanteren ze vaak zeer starre criteria die je moet halen, zelfs als je een financieel gezond bedrijf bent. Je zult merken dat je om de een of andere reden niet in een van deze vooraf gedefinieerde vakjes past. Dan zie je steeds vaker dat banken, maar ook andere AltFin-bedrijven, een groen, oranje en rood systeem hebben, en als je als rood wordt gemarkeerd, dan is het ‘vaarwel’. Terwijl in veel gevallen, als je gewoon wat gezond verstand en solide financiële kennis toepast, deze bedrijven gemakkelijk financierbaar zijn en het een volkomen goed risico is om het bedrijf te financieren. Dat soort flexibiliteit ontbreekt vaak in de traditionele sector.
En natuurlijk, als je specifiek naar banken kijkt, dan kan het aantal documenten dat ze vragen en de lengte van de procedure zo lang zijn dat je een half jaar bezig bent met het regelen van financiering, wat begrijpelijkerwijs te veel is voor veel bedrijven, vooral MKB’s die dit niet elke dag doen. Voor hen wordt het bijna een fulltime baan om financiering bij banken aan te vragen.
V: Hinderen regelgevende of bureaucratische obstakels de groei van MKB’s in Nederland?
A: Ik zou ja zeggen omdat regelgevers, enerzijds, helpen bij het creëren van een solide financieel landschap. Aan de andere kant doen ze dat op basis van regels. Dus ze leggen veel regels en voorschriften op aan banken, die ze vervolgens moeten vertalen naar MKB’s. Ik bedoel, de banken kunnen er niets aan doen; zo is het nu eenmaal. Dus ze worden gedwongen om te standaardiseren en al deze regels op de strengst mogelijke manier toe te passen, of ze lopen het risico enorme boetes te krijgen. Als je er op een normale dagelijkse manier naar kijkt, denk je dat het natuurlijk logisch is. Maar als je ze toepast op het individuele bedrijf, passen ze in veel gevallen niet. Het is een van de redenen waarom er zoveel wordt gevraagd van het MKB-bedrijf qua documentatie, qua papierwerk om te leveren, wat ze soms zelfs niet eens hebben, dus ze kunnen niet aan deze criteria voldoen, of ze moeten hun accountant vragen om deze documenten te maken, wat veel geld en tijd kost.
Als je het proces van dichtbij bekijkt, zou een normale ondernemer niet begrijpen waarom dit het geval zou zijn, waarom ze zoveel dingen moeten leveren.
Om een voorbeeld te geven, als er een waardering van onroerend goed wordt gemaakt, eisen banken altijd dat de waardering in hun naam is gedaan, specifiek voor die specifieke bank. Dus als je naar een andere bank wilt gaan of als je de twee banken wilt vergelijken, moet je twee specifieke waarderingen van onroerend goed laten maken. Een in naam van Bank A en de andere in naam van Bank B, waardoor je twee keer zoveel geld moet uitgeven aan dezelfde waardering.
V: Ondersteunen traditionele banken überhaupt MKB’s, of is er een volledig gebrek aan oplossingen op de markt als je kijkt naar financiële diensten en kredietfaciliteiten?
A: Als je eerlijk denkt, dan spelen de banken nog steeds een belangrijke rol bij het financieren van MKB’s, maar er is een duidelijke trend zichtbaar dat je ziet dat hoe kleiner het MKB, hoe kleiner de kredietbehoefte, hoe lager de zogenaamde ’toegang tot financiering’. En dit zie je in het dagelijks leven. Ik zit al meer dan 20 jaar in de banksector, en je ziet dat de, zoals ik het graag noem, grenzen van standaardisatie geleidelijk omhoog gaan, jaar na jaar. Dus waar 10 of 15 jaar geleden een zeer klein MKB alleen toegang had tot gestandaardiseerde kleine kredietlijnen, worden nu ook steeds meer middelgrote bedrijven met aanzienlijke kredietbehoeften gedwongen om steeds meer op een gestandaardiseerde manier te opereren om tegemoet te komen aan de behoeften van de bank. Dus ze laten een steeds groter wordende kloof achter.
Ook is er de afgelopen 10-15 jaar een duidelijke trend geweest dat bankkantoren zijn gesloten, dus er zijn bijna geen kantoren meer over. MKB’s hadden vroeger een persoonlijke financieel adviseur of relatiemanager bij het lokale bankkantoor. En dat is allemaal verdwenen. Eerst naar regionale kantoren, en nu alleen nog maar naar een paar grotere knooppunten in het land. Dus als ze met een persoon willen praten, is het elke keer een andere persoon, en ze zijn veel verder weg dan vroeger. Het lokale netwerk en de lokale kennis van het MKB-landschap zijn allemaal verdwenen.
Dit heeft ruimte gecreëerd voor het uitgebreide landschap van financiële adviseurs of tussenpersonen, die een onafhankelijke rol hebben en die de plaats hebben ingenomen van de klassieke relatiemanager door dicht bij de klant te staan en de lokale netwerken te kennen. Deze financiële tussenpersonen hebben nu de uitdaging om te zien hoe ze in de financieringsbehoefte van een MKB-bedrijf kunnen voorzien, wat soms met bankfinanciering is, maar vaak ook met alternatieve financiering of een combinatie van beide.
V: Zie je een verschuiving in de manier waarop MKB’s financiering veiligstellen? Geven ze er de voorkeur aan om weg te stappen van de banken, of is het met tegenzin?
A: Ik denk dat veel van hen, om verschillende redenen, heel blij zijn om weg te stappen van de bank, maar de bank heeft nog steeds goedkope tarieven omdat ze nog steeds goedkoop financiering hebben. Dat is een van de weinige dingen die banken nog steeds voor zich hebben, maar ze zijn niet enorm populair meer. Klanten worden min of meer gedwongen om over te stappen naar digitale platforms omdat de banken ook de klant wegduwen naar hun online kanalen.
Sommige ondernemers waarderen dit, zolang je online waardepropositie heel goed is. Dingen als snelheid, gemak van aanvraag en goede klantenondersteuning creëren een state-of-the-art klantbeleving voor ondernemers, zijn enorm belangrijk, maar ook om een goede menselijke ‘ontsnappingsmogelijkheid’ te hebben voor de vele situaties waarin de gestandaardiseerde online flow niet van toepassing is. Daarmee bedoel ik dat je gemakkelijk contact kunt opnemen met deskundige en ervaren financiële professionals die je bedrijfsbehoeften begrijpen. Ik denk dat veel MKB’s een digitaal kanaal boven een fysieke ontmoeting zouden verkiezen als dat niet nodig is, maar ze zouden ook graag gewoon hun bedrijf uitleggen aan een persoon met kennis als het moeilijker wordt.
Daarom combineren we beide, en we proberen het beste van beide werelden te nemen – om een wereldwijd digitaal kanaal te ontwikkelen en solide digitale tools voor onze mensen, om ons te ondersteunen bij het nemen van betere beslissingen en om de klant beter te ondersteunen.
V: Hoe verschilt jullie aanpak van de traditionele bankmodellen?
A: We zijn pas onlangs gelanceerd in Nederland, dus we moeten nieuwe producten op de markt introduceren.
We zijn begonnen met het identificeren van de behoeften van de klanten hier. Dus we zijn eerst begonnen met de meest eenvoudige producten die een zeer breed scala aan klantbehoeften zouden dekken, wat een zakelijke lening voor investeringen en een kredietlijn voor werkkapitaal was. En vervolgens was ons volgende product een factoringoplossing voor facturen.
Met een kredietlijn en factoring, en door de twee te combineren, kunnen we een zeer breed scala aan hun werkkapitaalbehoeften dekken. En onze zakelijke lening is zeer flexibel in de opstelling ervan, dus we kunnen het afstemmen op verschillende investeringsbehoeften. Nu lanceren en ontwikkelen we verder ons klantenportaal specifiek voor de Nederlandse markt, zodat MKB’s hun leningen en kredietlijnen online kunnen beheren als ze dat willen. Uiteindelijk moet het smeGo-portaal de one-stop-shop worden voor MKB’s in Nederland.
V: Kun je eventuele aankomende plannen of strategieën delen die smeGo heeft om de groei en innovatie binnen de MKB-sector van Nederland voort te zetten?
A: Op dit moment is teamgroei ons belangrijkste project, wat een echte uitdaging is omdat de arbeidsmarkt in Nederland superstrak is. Daarnaast kijken we naar de behoeften van de klanten om goede producten te lanceren en een digitaal kanaal voor onze klanten te bouwen. Bijvoorbeeld, we ontwikkelen een klantendashboard zodat ze gemakkelijk hun financiën op één plek kunnen beheren.
V: Bedankt voor je tijd, Bas; dit was zeer verhelderend.
A: Geen probleem, het was een plezier.
